Remboursement anticipĂ© de votre crĂ©dit immobilier : combien ça coĂ»te ? – CENTURY 21 Emilie Pelletier – Agence immobiliĂšre Ă  CHATEAU THIERRY
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Remboursement anticipé de votre crédit immobilier : combien ça coûte ?

Publiée le 20/09/2019

 

En cas de rentrĂ©e d’argent imprĂ©vue ou de la vente d’un bien, l’emprunteur peut ĂȘtre tentĂ© de rembourser son prĂȘt immobilier de maniĂšre anticipĂ©e. Cela entraine toutefois des pĂ©nalitĂ©s, reprĂ©sentant 3 % maximum du montant restant Ă  rembourser.

 

A combien s'Ă©lĂšvent les pĂ©nalitĂ©s de remboursement d’un crĂ©dit ?

Le remboursement anticipĂ© dĂ©signe le remboursement total ou partiel d'un crĂ©dit immobilier, pouvant notamment intervenir en cas de vente d'un bien ou d'une rentrĂ©e d'argent imprĂ©vue. Il peut occasionner des frais, appelĂ©s IndemnitĂ© de Remboursement Anticipé (IRA) ou PĂ©nalitĂ© de Remboursement AnticipĂ© (PRA). Cette indemnitĂ© de remboursement anticipĂ© doit ĂȘtre fixĂ©e lors de la signature du contrat de prĂȘt. Elle reprĂ©sente au maximum 3 % du capital restant dĂ», c’est-Ă -dire ce qu’il reste Ă  rembourser au moment oĂč l’emprunteur dĂ©cide de rembourser par anticipation, ou Ă  6 mois d'intĂ©rĂȘts. En cas de prĂȘt immobilier Ă  taux variable ou mixte, cette pĂ©nalitĂ© peut ĂȘtre majorĂ©e des intĂ©rĂȘts compensateurs. Dans le cadre d’un remboursement partiel, le contrat de prĂȘt immobilier peut prĂ©voir une valeur minimale de remboursement fixĂ©e Ă  maximum 10 % du montant initial du prĂȘt. Les indemnitĂ©s de remboursement anticipĂ© sont nĂ©gociables avant la signature du contrat de prĂȘt ou au moment oĂč l'emprunteur souhaite rembourser.

 

Comment calculer les frais de remboursement de votre prĂȘt immobilier ?

Dans le cas d'un remboursement partiel, c’est l'emprunteur qui dĂ©cide du montant de son remboursement anticipĂ©. En revanche, la totalitĂ© du capital restant dĂ» doit ĂȘtre versĂ©e lorsqu'il s'agit d'un remboursement total. Si l’emprunteur souhaite rĂ©aliser le calcul de sa pĂ©nalitĂ© de remboursement anticipĂ©, il doit dans un premier temps évaluer son capital restant dû et le montant de ses intĂ©rĂȘts mois par mois en simulant son tableau d'amortissement. Il pourra dĂ©terminer le capital restant dĂ» aprĂšs le paiement de la derniĂšre Ă©chĂ©ance mensuelle et multiplier ce capital par 3 %. Il pourra ainsi connaĂźtre le montant maximum de son indemnitĂ© de remboursement anticipĂ© (IRA). En se reportant au tableau d’amortissement, l’emprunteur doit Ă©galement repĂ©rer et additionner le montant mensuel des intĂ©rĂȘts des 6 mensualitĂ©s suivantes. En effet, le montant de l’indemnitĂ© demandĂ©e par la banque prĂȘteuse correspondra au plus faible des 2 montants : 3 % du capital restant ou 6 mois d’indemnitĂ©s.

 

Est-il avantageux de rembourser son crédit immobilier par anticipation ?

Avant d'opter pour le remboursement anticipĂ© de son crĂ©dit immobilier, l’emprunteur doit impĂ©rativement vĂ©rifier que cette opĂ©ration sera avantageuse financiĂšrement. S’il lui reste seulement quelques annĂ©es de crĂ©dit Ă  payer, le remboursement anticipĂ© n'est pas systĂ©matiquement rentable pour l’emprunteur, en particulier si le taux d'intĂ©rĂȘt est bas (comme c’est le cas actuellement) et qu’il est soumis Ă  des pĂ©nalitĂ©s. S’il a reçu une somme d’argent imprĂ©vue avec laquelle il souhaitait rembourser son crĂ©dit immobilier, l’emprunteur a davantage intĂ©rĂȘt Ă  placer cette somme dans un livret d’épargne ou une assurance-vie. En revanche, s'il reste une longue pĂ©riode de remboursement à courir, par exemple si la moitiĂ© de la durĂ©e de remboursement n’est pas encore atteinte, le remboursement s'avĂ©rera toujours avantageux. Le remboursement anticipĂ© sera Ă©galement intĂ©ressant si le taux d’intĂ©rĂȘt d'un crĂ©dit est supĂ©rieur au taux de l'inflation. Dans tous les cas, il ne faut pas hĂ©siter Ă  rencontrer son conseiller bancaire pour faire un point sur la situation et envisager la meilleure solution.

Le remboursement anticipĂ© peut ĂȘtre avantageux lorsque :

  • Le taux d'intĂ©rĂȘt du crĂ©dit immobilier est supĂ©rieur au taux d'inflation actuel.
  • La durĂ©e restante de l’emprunt est longue : plus de la moitiĂ© de la durĂ©e initiale.
  • Son taux d'intĂ©rĂȘt est Ă©levĂ©.

Le remboursement anticipé est rarement avantageux quand :

  • La durĂ©e restant de son prĂȘt est courte : infĂ©rieure Ă  la moitiĂ© de la durĂ©e initiale.
  • Le taux d’emprunt est faible.
  • L’emprunteur est soumis Ă  des pĂ©nalitĂ©s de remboursement anticipĂ©.
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